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過払い金とは

過払い金とは
過払い金はなぜ発生するのでしょう
過払い金発生の瞬間とは?
グレーゾーン金利(過払い金が発生する原因)とは?
全額返ってくるのでしょうか?

過払い金とは、
『債権者に払い過ぎたお金』のことを言います。
「払い過ぎ」とは、法律上返す義務がある借金の元本の額以上に支払った場合のことです。

過払い金とは、借金が0円になっているのに、
それを知らずに返済を続けていると発生します。

「えっ、借金がないのに返済をする ! ? そんなこと普通あり得ないのでは ! ?」
と思われた方へ。

過払い金は、たしかに借金に対する普通の感覚では考えにくいことです。
けれど、 消費者金融からの借金の場合、過払い金が発生することはよくあるのです。


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過払い金はなぜ発生するのでしょう?

過払い金が発生する理由は、グレーゾーン金利に秘密があります。 (グレーゾーン金利についてはこのページの下でくわしくお伝えしています)

実は・・ 多くの消費者金融が設定している20%を超える金利は、 法律(利息制限法)に違反した高金利(グレーゾーン金利)です。 法律に違反した部分の金利は無効なので、過払い金が発生する事がよくあります。

もう少し具体的には・・ 消費者金融の借金は、返済しても表面上は借金がなかなか減りません。
返済したお金の多くが利息にとられ、元金の返済に回らないからです。

けれど、法律上支払う義務のある借金の残高は、実はどんどん減っているのです。
なぜなら、法律に違反する部分の金利は無効で、 この無効な金利分として過去にあなたが返済したお金は元本の返済にあてることができるからです。


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過払い金発生の瞬間とは?

法律違反の高金利をとっている消費者金融と何年も取引をしていると、 過払い金が発生する次のような瞬間がやってきます。
「表面上(消費者金融の計算上)、借金は残っている。 けれど、 法律上支払う義務がある借金はすでに0円になった。(返済を終えた)」

このとき、 消費者金融側の計算では借金が残っていますから、消費者金融は借金の返済を請求してきます。
借りている人も、 まだ借金が残っていると思って返済をしてしまいます。
(過払い金が発生する状況だと、その時は気づいていませんので)
これが過払い金発生の瞬間で、過払い金発生の仕組みです。

過払い金は一般的には取引の期間が長いほど、 発生する可能性が高くなります。
払う必要のない金利分に充てられたお金が長年の間に積み重なって、 大きな金額になっていることがあります。
それを、借金の元本の返済に充てることができるためです。


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過払い金発生の瞬間とは?

グレーゾーン金利とは、 「法律上有効(白)ではない、けれど、罰則がある金利(黒)でもない」 このような金利のことをいいます。

金利を白、黒、グレーに分けてみると・・
白い金利(法律上有効である金利)について
利息制限法で下のように定められています。

金利についての制限

黒い金利(法律上無効で、罰則もある金利) について 29.2%を超える金利のことです。
出資法で、この金利を超えると罰則がある旨が定められています。

グレーゾーン金利を図にすると・・

グレーゾーン金利について

過払い金が発生する理由、グレーゾーン金利と適正金利の事例

10万円を借り入れて、1ヵ月後に1万円を返済すると、
下のように、元金返済分と金利分に充てられます(10円未満四捨五入)

返済額1万円の内訳(金利分・元金返済分)

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